La emergencia provocada por el terremoto de magnitud 7,4 que sacudió a Colombia este lunes abrió otra preocupación para miles de familias, además de la búsqueda de sobrevivientes y la atención de los heridos: ¿quién asumirá los costos de reparar o reconstruir las viviendas afectadas?
La respuesta depende, en gran medida, de si el propietario cuenta con un seguro que incluya cobertura por sismo o si deberá afrontar los gastos con sus propios recursos.
El interrogante cobra mayor relevancia tras el balance más reciente entregado por el presidente Abelardo de la Espriella. El más reciente informe de la UNGRD publicado a las 3:30 de la tarde confirma que el terremoto dejaba 124 personas fallecidas, 1381 heridos, 1.693 viviendas averiadas, 195 viviendas destruidas y 131 edificios colapsados. También reportó daños en 19 centros de salud, 83 instituciones educativas, 18 centros comunitarios, 33 vías, seis aeropuertos sin operación y otro con afectaciones en su infraestructura y pista.
Además, anunció que el Gobierno declarará la emergencia nacional y reiteró que la prioridad absoluta continúa siendo rescatar a las personas atrapadas bajo los escombros.
Mientras avanzan las inspecciones técnicas para determinar qué edificaciones podrán ser habitadas nuevamente y cuáles deberán demolerse, especialistas en derecho y representantes del sector asegurador explican qué derechos tienen los propietarios y qué ocurre cuando un inmueble no está asegurado.
¿Quién responde por los daños en una vivienda tras un terremoto?
Daniel Amado Murillo, profesor de la Facultad de Derecho de la Universidad Católica de Colombia, explicó que no todos los propietarios se encuentran en la misma situación frente a un desastre natural de esta magnitud.
Según el experto, las viviendas nuevas cuentan con garantías legales durante su etapa inicial y muchos conjuntos residenciales mantienen pólizas que protegen las zonas comunes y parte de la infraestructura del edificio.
«Los seguros en este caso, pues hay que tener presente que las viviendas nuevas cuentan con un seguro de un año y los conjuntos nuevos hasta un máximo de diez años. Si están dentro de este término, podrán hacer aplicable la póliza», explicó.
Agregó que, en el caso de edificios y conjuntos residenciales, normalmente existe una póliza contratada por la copropiedad para proteger elementos comunes como fachadas, cubiertas y otras áreas compartidas.
Sin embargo, el panorama cambia cuando la afectación corresponde al interior de una vivienda cuyos propietarios no contrataron un seguro individual.
«Si usted lastimosamente llega a tener una afectación en su vivienda y no cuenta con un seguro de vivienda, más allá del que ofrezca su copropiedad, tendrá que acogerse a este para recibir el deducible correspondiente y, si no existe esa protección, le tocará asumir directamente los gastos derivados de la afectación de su inmueble», señaló el experto.
¿Qué cubre normalmente un seguro contra terremoto?
Las aseguradoras recuerdan que la cobertura depende siempre de las condiciones contratadas por cada cliente. En el caso de Zurich Colombia, las pólizas de Daños Materiales y Lucro Cesante que incluyen cobertura para terremoto, temblor, tsunami o erupción volcánica protegen los bienes asegurados frente a los daños ocasionados directamente por estos eventos, siempre que dichos riesgos no estén excluidos del contrato.
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La cobertura puede incluir daños en la estructura del inmueble, cimentaciones, contenidos y bienes asegurados que hayan sido reportados dentro de la suma asegurada contratada.
Para viviendas, el amparo opcional protege los bienes descritos en el certificado del seguro frente a terremotos, temblores, erupciones volcánicas, maremotos y tsunamis.
En el caso de las microempresas, la póliza también contempla la protección de maquinaria, equipos, mercancías y demás bienes asegurados afectados por estos fenómenos naturales.
Entre los daños más comunes que suelen quedar cubiertos aparecen agrietamientos estructurales, desprendimiento de enchapes, daños en pisos y fachadas, caída de cielorrasos y acabados y afectaciones en bienes asegurados.
Dependiendo de la póliza, también pueden reconocerse gastos por remoción de escombros, preservación de bienes o acciones necesarias para evitar que el daño continúe aumentando.
¿Cómo activar el seguro después del terremoto?
Una vez superada la emergencia inmediata y garantizada la seguridad de los ocupantes, el siguiente paso consiste en reportar el siniestro ante la aseguradora.
Zurich recomienda hacerlo en el menor tiempo posible utilizando cualquiera de sus canales oficiales de atención.
Además, aconseja tomar fotografías y videos de todos los daños observados, elaborar un inventario preliminar de las pérdidas, evitar modificar innecesariamente la escena antes de la inspección, salvo cuando sea indispensable para proteger la vida o impedir que el daño aumente y conservar toda la documentación relacionada con el inmueble y la póliza.
La compañía también recuerda que el asegurado tiene la obligación de adoptar medidas razonables para evitar que las afectaciones se agraven y facilitar la inspección técnica posterior.
En el caso de las microempresas, la notificación del siniestro debe realizarse dentro de los tres días hábiles siguientes a partir del momento en que el asegurado conozca la ocurrencia del evento.
Posteriormente, la aseguradora verificará si el siniestro cumple las condiciones pactadas y, de ser procedente, podrá indemnizar mediante pago, reparación, reposición o reconstrucción de los bienes asegurados.
¿Qué debe revisar antes de contratar un seguro?
El terremoto volvió a evidenciar la importancia de conocer exactamente qué cubre una póliza. Desde Zurich recomiendan revisar antes de contratar un seguro aspectos como que la cobertura para terremoto o temblor esté expresamente incluida, la ubicación y descripción correcta del inmueble asegurado, los valores asegurados, los deducibles aplicables y las exclusiones específicas del contrato.
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También aconsejan mantener actualizada la información del inmueble y revisar periódicamente si la suma asegurada sigue siendo suficiente frente al valor real de reconstrucción.
