En Colombia, muchas personas que invierten su dinero en un Certificado de Depósito a Término (CDT) se preguntan si es posible recuperarlo antes de que venza el plazo pactado con el banco o entidad financiera.
La respuesta es que sí es posible. Existen varias alternativas para hacerlo, aunque cada una implica diferentes costos, condiciones y consecuencias financieras que se deben analizar cuidadosamente antes de tomar una decisión.
Por ello, es importante saber cómo funciona un CDT, qué ocurre si lo quiere cancelar antes del vencimiento y cuáles son las herramientas que ofrece el sistema financiero colombiano para recuperar anticipadamente la inversión.
¿Qué es un CDT y cómo funciona?
Un Certificado de Depósito a Término (CDT) es un producto financiero de renta fija que ofrece una rentabilidad determinada a cambio de inmovilizar una suma de dinero por un periodo de tiempo específico. Estos periodos pueden ser de 30, 60, 90, 180, 360 días o incluso más de un año.
Cuando una persona abre un CDT, está aceptando no disponer de esos recursos durante el plazo acordado. A cambio, la entidad financiera le ofrece una tasa de interés, que generalmente es más alta que la de una cuenta de ahorros tradicional.
El CDT es considerado un instrumento de bajo riesgo, por lo que es muy popular entre personas que buscan proteger su capital y obtener una ganancia segura.
Sin embargo, su principal limitante es justamente la falta de liquidez: no se puede retirar el dinero antes del vencimiento sin enfrentar alguna consecuencia.
¿Qué pasa si quiero retirar un CDT antes del plazo?
En la mayoría de los casos, los CDTs no permiten su cancelación anticipada de manera directa, ya que se trata de un contrato entre el cliente y la entidad financiera que debe cumplirse según lo pactado.
Sin embargo, si el titular del CDT necesita los recursos con urgencia, puede acudir a mecanismos alternativos que permiten acceder al dinero, aunque no todos garantizan la conservación de los intereses o del capital total.
En esos casos, estas son las principales alternativas para retirar un CDT antes de cumplirse el plazo:
Redención anticipada directa con el banco (cuando es posible)
Algunos bancos permiten la redención anticipada del CDT, pero esta no es una obligación legal, sino una posibilidad que depende de la política interna de cada entidad.
- En caso de acceder a la redención, el banco generalmente no paga intereses, o aplica una penalización significativa sobre la rentabilidad generada.
- Algunas entidades también descuentan el 4×1000 y la retención en la fuente.
- En ese caso, recuperará solo el capital, y posiblemente con alguna reducción por comisiones administrativas.
Este método es más común en CDTs de montos pequeños o cuando hay justificaciones como fallecimiento del titular, calamidad médica o fuerza mayor, pero debe ser negociado caso por caso con el banco.
Venta del CDT en el mercado secundario
Otra alternativa más sofisticada es vender el CDT a un tercero a través del mercado secundario, con la intermediación de una sociedad comisionista de bolsa registrada en la Bolsa de Valores de Colombia (BVC).
- Este mecanismo permite al titular del CDT recuperar el dinero sin romper el contrato con el banco.
- La comisionista busca a un comprador interesado en adquirir el CDT antes de su vencimiento.
- El precio al que se vende el CDT depende de varios factores: el tiempo restante para el vencimiento, la tasa pactada en el CDT y la tasa de interés vigente en el mercado.
Ventajas:
- Evita penalizaciones por parte del banco.
- Posibilidad de recuperar más que el capital invertido si las tasas han bajado desde que se pactó el CDT.
Desventajas:
- No siempre hay compradores disponibles.
- El proceso puede tardar varios días.
- Se deben pagar comisiones a la comisionista, y existe el riesgo de vender por debajo del valor nominal.
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Cesión o endoso del CDT a otra persona
Si no se quiere acudir al mercado bursátil, existe la posibilidad de endosar o ceder el CDT a otra persona natural o jurídica. Esto es posible porque el CDT es un título valor negociable.
- El nuevo titular asume el derecho de cobrar el CDT cuando se cumpla el plazo.
- El endoso debe realizarse por escrito y puede requerir validación ante el banco emisor.
- Es una opción útil entre familiares o amigos, o si encuentra un comprador que acepte asumir el CDT en las condiciones originales.
De igual manera, es importante señalar que, aunque es legal, no todos los bancos tienen habilitado este proceso de forma sencilla, por lo que conviene consultar previamente.
Plataformas fintech con CDTs “flexibles”
Finalmente, en los últimos años han surgido plataformas tecnológicas que ofrecen CDTs con características más flexibles. Un ejemplo en Colombia es MejorCDT, una fintech que permite invertir en CDTs ofrecidos por entidades financieras aliadas, con la posibilidad de retirarlos anticipadamente en montos hasta $10 millones sin penalización.
- La plataforma calcula los intereses generados hasta el día en que se solicita el retiro anticipado.
- Los fondos se desembolsan en uno o dos días hábiles.
- No hay pérdida de intereses ni comisiones por el retiro anticipado, siempre y cuando se respeten las condiciones del producto.
Esta alternativa ha ganado popularidad en 2024 y 2025, especialmente entre usuarios que priorizan la liquidez sin sacrificar seguridad.
