Las microempresas son fundamentales para la economía colombiana, según el Registro Único y Social (RUES) administrado por Confecámaras, en Colombia existen más de 1,9 millones, representando más del 95,5 % del tejido empresarial y una fuente importante de ingresos para las familias.
Sin embargo, estas unidades productivas a menudo enfrentan desafíos para sostenerse y crecer, incluyendo retos asociados al financiamiento. Se ha identificado que un número significativo de microempresas no considera el crédito formal como una palanca de crecimiento.
Según el Reporte de Inclusión Financiera de Banca de las Oportunidades, en el año 2022, el indicador de acceso a crédito de las microempresas, registradas como personas jurídicas, fue de 15,8 %, una cifra muy inferior si se tiene en cuenta que en el segmento de pequeñas fue de 63,4 %, lo que demuestra una diferencia sustancial de acceso con respecto a las unidades de mayor tamaño.
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Los 5 obstáculos más comunes que enfrentan las microempresas a la hora de tramitar una crédito
De acuerdo con el análisis de Bancoldex, el bando de desarrollo empresarial, los retos que enfrentan las microempresas a la hora de acceder a un crédito son:
- Falta de historial crediticio empresarial: las microempresas a menudo no tienen un historial crediticio comercial sólido.
Esto dificulta la evaluación de su solvencia crediticia por parte de las entidades financieras.
Sin embargo, este es un aspecto que se puede empezar a construir, solicitando un crédito pequeño para cubrir alguna necesidad de la empresa, siempre que se cuente con la capacidad para realizar los pagos de la deuda. Otra forma, está asociada con la facturación de servicios públicos y pagos a proveedores a nombre de la empresa, lo que permite a las entidades financieras analizar el cumplimiento de las obligaciones del negocio.
- No separar los gastos personales de los de la empresa: muchos de los propietarios de microempresas no separan las finanzas comerciales de las personales, es decir, en una misma cuenta manejan los gastos de su empresa y los gastos personales y familiares, o llevan sus registros de manera combinada.
Si bien, es normal que esto suceda cuando se crea una empresa unipersonal, es importante que estas cuentas se separen lo más pronto posible y que la empresa tenga cuentas a parte, facilitando el control de las entradas y salidas de recursos, generando registros periódicos que puedan compararse, y propender por usar los recursos generados por el negocio exclusivamente para sus necesidades.
3. Solicitar una cantidad incorrecta de recursos: es importante identificar cuál es la necesidad que necesitan atender, su costo y la capacidad financiera de la empresa para cubrir la cuota del crédito, incluyendo los intereses y otros cobros, de acuerdo con el periodo definido para realizar los pagos (mensuales o trimestrales, por ejemplo) y durante el plazo total del crédito.
4. Limitada información y diferencias entre los documentos presentados: cuando las empresas no llevan registros contables e información financiera organizada que permita analizar sus operaciones, se vuelve más difícil el análisis de una solicitud de crédito para la entidad financiera. Si a esto se suma la presentación de información referente al negocio que al ser comparada con fuentes secundarias o realizar una revisión detallada no coincide entre sí, es menos probable obtener una aprobación del crédito.
5. Bajos niveles de educación financiera: Se ha evidenciado que algunos microempresarios requieren fortalecer sus conocimientos para tomar decisiones informadas y acordes a la situación real de su empresa.
A menudo no están al tanto de su información financiera, ni frente a las opciones de financiamiento disponibles, ni cuentan con herramientas que les permitan comparar alternativas para identificar la más adecuada frente a la realidad de su negocio, ni conocen el tipo de garantías necesarias, ni las condiciones especiales de cada producto para tomar una decisión acorde con su necesidad.
¿Cómo puede Bancóldex apoyar a las microempresas para solicitud de crédito?
Bancóldex, a través de su programa “Súmate: Alístate para crecer”, acompaña a las empresas en su proceso de preparación para realizar una solicitud de crédito y las acerca a fuentes de financiación que respondan a sus necesidades. Este acompañamiento se brinda a través de consultores especialización, de manera gratuita y 100 % virtual.
Este programa se desarrolla a través de 3 etapas:
1. Diagnóstico de salud financiera: se realiza un análisis de la situación financiera actual de la empresa con sus indicadores financieros, revisando la capacidad de pago y la perspectiva de crecimiento.
2. Acompañamiento financiero: luego del diagnóstico, se analiza y plantea la estrategia financiera, las alternativas de financiamiento, se revisa la necesidad y viabilidad de acceso a crédito.
3. Conexión con fuentes de financiación: por último, en el caso que la empresa necesite crédito y tenga el flujo de caja para soportarlo, se realiza un acompañamiento en el proceso de solicitud de crédito.
