¿Cómo funcionará el Sistema de Pagos Inmediatos en Colombia? Esto dice el BanRep

Sector financiero digital.
El ecosistema dispondrá de un directorio centralizado y un modelo de liquidación en el Banco de la República. Foto: cortesía ACH Colombia
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El Banco de la República de Colombia prevé implementar un nuevo Sistema de Pagos Inmediatos en Colombia en los próximos meses, con miras a lanzar su moneda digital a futuro.

Así lo reveló este martes, 6 de diciembre, el gerente general del BanRep, Leonardo Villar, en el marco del foro “Sistemas de Pago en Colombia”, organizado por el emisor colombiano.

Al recordar que hace cuatro meses el banco central había anunciado que impulsaría un sistema de transferencias inmediatas, señaló que hoy por hoy ya han avanzado en esta materia, buscando que este proyecto contribuya para profundizar en los pagos digitales en Colombia.

“Y por esta vía a fortalecer la inclusión financiera, la formalización y la competitividad del país”, señaló Villar.

Atendiendo a lo anterior, el gerente del BanRep destacó que los avances alcanzados en torno al Sistema de Pagos Inmediatos han sido de la mano de la industria, con la cual han discutido sobre el diseño, funcionalidades y estándares del sistema.

Entendiendo esto, y siguiendo prácticas internacionales, el Banco de la República instaló el Foro de Sistemas de Pago y adoptó una metodología para guiar este diálogo público-privado y “sacar su mayor provecho”.

“En este punto, agradezco la valiosa asistencia técnica que recibimos de parte de la firma Marulanda Consultores con auspicio del Programa de Cooperación Económica (Seco) de la Embajada Suiza en Colombia”, indicó Leonardo Villar. 

La conversación en mención, indicó el gerente del BanRep, estuvo orientada en tres principios que, a juicio del emisor, “deben caracterizar la infraestructura de pagos inmediatos”.

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El primero de ellos tiene que ver con asegurar el acceso amplio para todos los jugadores y la interoperabilidad plena entre las diferentes tecnologías y sistemas.

En segundo lugar, comentó Villar, el Sistema de Pagos Inmediatos debe ofrecer una operación que esté disponible las 24 horas al día y los 7 días de la semana, “de forma segura, costo efectiva y centrada en la experiencia del usuario”.

Por último, comentó el emisor, debe asegurar una capacidad escalable que incorpore diversos casos de uso, promueva la innovación y competencia en la prestación de servicios de pago. 

“El Foro tuvo una acogida rotunda, tuvimos una muy activa participación del sector privado lo cual recalco y agradezco”, señaló Villar.

De acuerdo con el gerente general del emisor, más de 150 entidades entre administradores de sistemas de pagos, entidades financieras, cooperativas, fintechs, proveedores de tecnología, entre otros, fueron partícipes de las diversas plenarias y subgrupos de trabajo. 

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Entendiendo este contexto, en palabras de Leonardo Villar, gerente general del Banco de la República, estas fueron las tres conclusiones principales a las que llegaron:

  1. Existe consenso en la industria en torno a la relevancia de avanzar hacia un universo de pagos digitales de forma más acelerada. Hay coincidencia en que se trata de un derrotero que nos debe unir como país. 
  2. El Foro identifica en el Banco de la República un rol orquestador en la definición de reglas y estándares técnicos y operativos de la industria, en la construcción de la hoja de ruta de promoción del mercado y en la consolidación de un esquema de seguimiento a los avances y retos en la consecución de los objetivos propuestos. 
  3. Menor unanimidad se observa en torno a las bases sobre las cuales debe desplegarse el ecosistema de pagos inmediatos. Algunos advierten fricciones estructurales y complejidad en la adecuación de los sistemas actuales. Otros, manifiestan disposición para construir sobre lo construido, consensuar mejoras en las infraestructuras existentes y fortalecer la oferta de servicio. 

El gerente general del BanRep dijo que, con base en este último punto, el emisor decidió abrir el panorama hacia el contexto internacional, prestando atención especial a los casos en donde los países han implementado los pagos inmediatos sobre infraestructuras preexistentes.

Si bien el Banco de la República ya había revisado el modelo PIX de Brasil, esa mirada internacional le permitió conocer otros modelos, tales como los adoptados en Australia, Filipinas, Jordania, Ghana, India y Perú.

“Las particularidades de cada mercado se manifiestan en diferentes aproximaciones regulatorias y modelos operativos. Sin embargo, todos han propiciado una interoperabilidad plena y han adoptado reglas que apuntan a la simplicidad en la experiencia del usuario”, señaló Villar.

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“Es así como, en la mayoría de las jurisdicciones revisadas existe una marca común, un estándar universal de código QR y uniformidad en los mecanismos para iniciar y recibir las transacciones”, añadió.

Entendiendo este panorama, Villar señaló que el BanRep llegó a la conclusión de que el desarrollo de los ecosistemas de pagos son el resultado “de una combinación de intervenciones normativas y de provisión de infraestructura y en donde la interacción entre el Estado y sector privado se vuelve fundamental”.

Al explicar esto, hizo énfasis en la relevancia que cobra la recomendación hecha por el FSAP de 2021 que emitieron el Banco Mundial y el Fondo Monetario Internacional (FMI), en torno a acoger una instancia permanente con este propósito. 

Fue así como un equipo interdisciplinario del Banco de la República estudió las diferentes alternativas de diseño del Sistema de Pagos Inmediatos para el país.

“Al término de dicho estudio, concluimos que, para lograr el mayor impacto y celeridad en la construcción del ecosistema, el Banco de la República implementará un sistema de pagos inmediatos que no solo aborde la problemática de acceso que enfrenta hoy el mercado, sino que además sirva para lograr la interoperabilidad plena de la industria”, indicó Villar.

El gerente del emisor explicó que esta decisión implica que la cámara pública que va a impulsar el Banco de la República permitirá la conexión de todos y cada uno de los actores del sistema.

Asimismo, estará interconectada con las redes privadas que ofrezcan pagos inmediatos. 

Es así como informó que la arquitectura que diseñó el BanRep para el Sistema de Pagos Inmediatos incorpora tres componentes tecnológicos esenciales:

“Una cámara de compensación de transferencias electrónicas inmediatas con operación 24/7, un directorio centralizado con capacidad de albergar diferentes tipos de alias que faciliten la experiencia del usuario y un modelo de liquidación bruta en tiempo real que aportará eficiencias significativas en el desempeño de todo el ecosistema”, explicó Villar. 

De este modo, señaló que la infraestructura actuará como un bien público digital, “generando una contestabilidad de mercado para impulsar la constante innovación y mejora en la prestación de servicios de pago en el país”.  

Por su parte, Ana María Prieto, directora del Departamento de Sistemas de Pago del Banco de la República, señaló que prevén poner en marcha el Sistema de Pagos Inmediatos en Colombia “en los próximos meses”.

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De acuerdo con Prieto, el ecosistema dispondrá de un directorio centralizado y un modelo de liquidación en el Banco de la República.

En lo que respecta a la compensación entre cámaras, señaló que se llevará a cabo bajo estándares de operación, mensajería y seguridad uniformes.

Asimismo, el Sistema de Pagos Inmediatos que prevé lanzar el Banco de la República está orientado en mejorar la experiencia de usuario.

En razón a lo anterior, prevé implementar un código QR estándar para todos los casos, que los participantes se encarguen de la difusión y adopción del ecosistema interoperado, y que haya una adopción de marca común y homologación de la experiencia.

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