Con las altas tasas de interés y la inflación en Colombia, el poder adquisitivo de los consumidores se ha visto afectado en gran medida, formando preguntas sobre qué tan imprescindible es endeudarse o esperar condiciones más favorables para hacerlo.
De acuerdo con Reinaldo Medina, docente del programa de Finanzas y Negocios Virtual de Areandina, “el costo del dinero que se ve reflejado en las tasas de interés es muy alto con tasas de usura del 45,27 % efectivo anual para crédito de consumo y 58,8 % para microcrédito».
Agregó que «en caso de tener la necesidad de tomar una deuda por una situación que no da espera, se deben tener en cuenta factores como la tasa, el plazo, el periodo de pago y el valor de la cuota con respecto al crédito y que además de los bancos, se pueden tener otras fuentes de financiación como fondos de empleados o crédito directo con proveedores de bienes y servicios”.
Dependiendo del crédito que la persona necesite, el profesor Medina recuerda que se debe hacer una comparación de las condiciones de los bancos para poder elegir el más favorable.
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“Aunque se podría pensar que se debe escoger el que ofrezca la tasa más baja, también es muy importante el plazo, ya que, con tiempos más largos, la cuota es más baja y eso puede ser más favorable para no afectar tanto el presupuesto. Los fondos de empleados también pueden ser más flexibles en términos de plazos dependiendo de las políticas de cada uno”,
Refinanciando deudas
En caso de tener otros créditos, el docente de Areandina sugiere refinanciar a un mayor plazo para poder tener una cuota más baja y liberar flujo de caja, lo que permite tener un amplio margen de maniobra para poder pagar el nuevo crédito sin olvidar que los bancos evaluarán los ingresos y gastos mensuales de la persona para desembolsar un crédito.
“Una vez obtenida la información de las condiciones del crédito, se debe revisar el presupuesto que es el mapa de ruta a seguir. Al cargar un nuevo gasto al flujo de caja, es necesario ver qué otros gastos podemos suprimir o ver qué otro ingreso podemos generar, pensando siempre en tener un presupuesto con flujo positivo”, explica el académico Medina.
Repensar el ahorro
Dependiendo del banco y el tipo de crédito, las condiciones pueden variar si es para compra de vehículo, vivienda o crédito de libre inversión.
Teniendo en cuenta que las tasas y plazos son diferentes, se debe hacer un análisis en el que siempre prime la capacidad de pago que se debe reflejar en el flujo de caja del presupuesto personal o familiar.
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“Cuando se presentan estas situaciones, es importante repensar el ahorro. En el presupuesto debe haber un rubro que nos puede ayudar en situaciones coyunturales como la que estamos viviendo. Ahorrar de acuerdo a la capacidad de cada quién, servirá para crear el hábito y salir adelante en tiempos difíciles”, afirma Medina.
Y agrega, “las tarjetas de crédito son generalmente las que tienen las tasas de interés más altas, por lo que deben usarse solo en caso de emergencia. El problema está en que nos hacen pensar que tenemos dinero o que debemos aprovechar las promociones y resultamos comprando cosas que no necesitamos”.
Refinanciar con inteligencia
En cuanto al tiempo para la financiación, el profesor Medina recuerda que todo depende de lo que vaya a financiar sin comprometer el flujo de caja de los meses siguientes.
“Hay cosas que solo se pueden financiar a un mes como el pago del mercado, de algún servicio público o un avance.
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Bienes como compra de vehículos se pueden financiar a 36, 48 ó 60 meses dependiendo del valor de éste y de la capacidad de pago. Para compras de inmuebles, se pueden financiar a plazos mayores de 15 años”.
Finalmente, el experto recuerda que, dadas las actuales condiciones, lo más importante es ver la necesidad del crédito ahora, comparar las políticas de crédito de diferentes bancos, priorizando la cuota y ajustando el presupuesto teniendo en cuenta que es nuestra herramienta más importante para el manejo y control de las finanzas personales y familiares.
