En Colombia, pagar, transferir o mover dinero sigue siendo, para millones de personas, un proceso fragmentado, lento o incluso limitado por el sistema financiero al que pertenecen. Sin embargo, ese panorama en los pagos digitales está a punto de cambiar.
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En medio del crecimiento acelerado del ecosistema digital, una nueva arquitectura tecnológica y regulatoria comienza a abrir el camino hacia un modelo donde las barreras entre plataformas podrían desaparecer.
El país se encuentra en un punto de inflexión. La expansión de las billeteras digitales, el auge de las fintech y recientes decisiones regulatorias están impulsando una transformación que no solo redefine la experiencia de los usuarios, sino también el rol de bancos, plataformas y nuevos actores en la economía digital.
Colombia ha vivido un crecimiento acelerado en el sector fintech. Entre 2017 y 2023, este ecosistema se expandió más de 380 %, según cifras de la Superintendencia Financiera, consolidando al país como uno de los más dinámicos de la región.
Este avance se refleja en el comportamiento de los usuarios: el 73 % de los colombianos ya utiliza billeteras digitales para sus transacciones cotidianas. Sin embargo, el uso del efectivo sigue dominando cerca del 70 % de las operaciones, lo que evidencia una brecha entre adopción tecnológica y funcionamiento real del sistema financiero.
Detrás de esta paradoja hay un problema de fondo: la falta de interoperabilidad. Es decir, la dificultad para que diferentes plataformas, bancos y sistemas se comuniquen entre sí de manera eficiente.
La clave del cambio en pagos digitales: interoperabilidad en los pagos digitales
El siguiente paso en la evolución del sistema financiero colombiano apunta precisamente a resolver esa desconexión. La interoperabilidad aparece como el eje de una transformación que busca permitir que distintas plataformas funcionen como un solo ecosistema.
Por ese motivo, la llegada de la Fundación Interledger al país marca un hito. Esta organización impulsa el desarrollo de una infraestructura abierta que permite conectar sistemas financieros sin necesidad de reemplazarlos.
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“La interoperabilidad no se trata de reemplazar sistemas, sino de permitir que trabajen juntos”, destacan desde la organización, en un enfoque que busca eliminar fricciones y facilitar transacciones entre distintas plataformas.
Cómo funciona la tecnología que cambiará los pagos digitales en Colombia
La base de esta transformación es el Protocolo Interledger (ILP), un estándar abierto que permite transferencias de dinero entre distintos sistemas financieros, de forma similar a como funciona Internet.
A través de este modelo, los pagos se dividen en “paquetes de dinero” que viajan entre diferentes redes, como bancos, billeteras digitales o plataformas fintech, incluso si estas no fueron diseñadas para interoperar entre sí.
La versión más reciente, ILPv4, permite enrutar grandes volúmenes de transacciones de bajo valor, optimizando la velocidad y eficiencia del sistema. Cada paquete contiene información protegida que solo es visible para las entidades involucradas, lo que refuerza la seguridad y privacidad.
Este modelo técnico, aunque complejo en su diseño, tiene un efecto práctico claro: permitir que un usuario envíe dinero desde cualquier plataforma hacia otra sin importar el proveedor o la infraestructura detrás.
El avance tecnológico no llega solo. En octubre de 2025, el Ministerio de Hacienda expidió el Decreto 1069, que establece un nuevo marco para órdenes de pago y transferencias de bajo valor.
Este decreto busca “fortalecer la interoperabilidad, la eficiencia y la seguridad del sistema financiero”, creando condiciones para que bancos, fintech y nuevos proveedores operen bajo reglas comunes.
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El cambio regulatorio es clave porque elimina barreras históricas que impedían la conexión entre sistemas, favoreciendo la competencia y la innovación en el mercado.
